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奨学金の利率について

2015-04-28 奨学金


日本学生支援機構には、第一種奨学金(無利息)と第二種奨学金(利息付)があり、どちらも返還の必要があります。奨学金制度の中では最も利用者が多いようです。 日本学生支援機構の奨学金を申し込む際に、特に悩むのが返済利率の算定方式です。一般のローンと同じように「固定方式」と「見直し方式」の2つがあり、申込み時にいずれかを選択しなくてはなりません。今回は、奨学金の返済利率の算定方式の内容と選ぶときのポイントについて説明します。日本学生支援機構の奨学金を申し込む保護者が疑問に思うのは、有利子の奨学金の返済利率の算定方式についてらしいです。

実は、奨学金の利息は一般のローンと違い特殊な仕組みとなっています。 そんな奨学金の返済利率の算定方式と、選ぶときのポイントについて説明いたします。

奨学金の上限利率は住宅ローンや教育ローンなど一般的なローンの返済利率はその時々の市場金利をもとに設定されます。市場金利とは、金融機関同士がお金の貸し借りをする時に適用される金利のことです。 日本学生支援機構の奨学金の利率についても一般ローンとほぼ同様です。 ただ、大きく変わるのは利率の上限が定められていることで、日本学生支援機構の奨学金はどれだけ市場金利が上昇しても、その利率の上限は3.0%までに制限されてるところです。 これが奨学金の利息の仕組みの第一の特徴です。

♦利率算定方法 「固定方式」と「見直し方式」 利率固定方式は、返済終了まで一律の利率が適用され、利率見直し方式ではおおよそ5年ごとに利率が見直されることになっています。 数年前は8割の方が固定方式、2割の方が見直し方式を選択していたようです。 最新の利率を見ると、固定方式が0.83%、見直し方式が0.20%となっています。 利率見直し方式の方が固定方式の1/4程度の低さなので、今なら見直し方式が得なのでしょうか?実はそうとも言えないのです。 一般のローンでは、お金を借りる時点で返済利率が決まっていますが、しかし奨学金ではそうならないのです。 実は日本学生支援機構の有利子奨学金の返済利率が決まるのは“貸与終了時点”となっています。つまり、大学卒業まで奨学金を借りた場合、その返済利率が確定するのは卒業時点となります。 奨学金申込み時に選択した利率の算定方式は、貸与終了年度にもう一度変更できることになっています。実際、この3~4年の間は、利率見直し方式の利率が固定方式に比べて、1/4~1/5程度とかなり低い水準で推移しています。 しかし、見直しの方式の方が固定方式に比べて常に利率が低いとは限りません。金利の動向によっては見直し方式の方が高くなる可能性も十分にあります。利率見直し方式では、おおよそ5年ごとに適用利率が変動する可能性があります。 奨学金の返済期間が20年ならば、卒業後に1回目の利率が確定したのち、さらに利率変動リスクを3回抱えることになるのです。 ポイントは、この利率の変動リスクをどれだけ減らすことができるかだと考えています。 奨学金を親子で返済していく方も多くいます。 もし親子で頑張って繰上げ返済を続け、20年の返済期間を15年未満に短縮できれば、利率の変動リスクを1回減らすことになります。 また、繰上げ返済することで返済利息総額を少なくなりますし、現行のように見直し方式の利率が固定方式の1/4~1/5程度であるならば、結構な節約額となるでしょう。 そうは言っても、20年のものを5年は短縮できても10年以上短縮するのは大変な話なので、現実的には返済期間が15年以下の方にとっての有効な手段と考えたほうがいいかもしれません。 トップページ



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